Samla företagslån

Att samla företagslån innebär att ett större lån tecknas och detta belopp används för att lösa företagets befintliga lån och krediter. Den primära fördelen är att samlingslån ger lägre ränta och månadskostnad. Men det finns även andra fördelar med att samla ihop skulderna i ett end av lån.

Vad är ett samlingslån?

Det finns ett stort antal lån och krediter som är anpassade utifrån företagens olika behov. Detta med allt från lån till större investeringar till kontokrediter och factoring, vilka används mer löpande.

Framförallt småföretagare bör vara uppmärksam på hur stort totalt belopp som betalas för dessa skulder varje månad.

Ett effektivt sätt att minska månadskostnaden är att teckna ett samlingslån. För de flesta innebär det både lägre ränta, lägre månadsbelopp och lägre totalkostnad över lånets löptid.

 Att samla lån innebär, i korthet, att företagets totala skulder räknas samman och att ett företagslån därefter tecknas på detta belopp. Lånesumman, på det nya lånet, används direkt för att lösa samtliga tidigare lån och krediter. Resultatet blir ett enda företagslån, ofta med betydligt bättre månadskostnad.

Exempel: Snickare Sven samlar lån

Snickare Sven använder ett kreditkort för löpande mindre inköp samt har sedan några år tillbaka lån för både bil och ett större lagerinköp. Dessutom har han tecknat en avbetalning, hos sin företagsbank, för inköp av viss utrustning. 

Totalt betalar Sven 3 500 kronor per månad i ränta, avgifter och amortering på dessa krediter. Under en lågkonjunktur ser Sven över alla sina kostnader och väljer att samla alla lån i ett större. På det sätt kunde månadsbetalningen sänkas till under 2 000 kronor. 

(Påhittat exempel som visar funktionen med att samla lån)

Fördelar med samlingslån

Det finns flera fördelar för företag att teckna ett så kallat samlingslån. Framförallt ger det en bättre och mer överskådlig lånesituation.

1. Lägre ränta

Banker och kreditinstitut erbjuder generellt lägre ränta på större lånebelopp än på mindre lånebelopp. Orsaken är att lån och krediter har olika syften och därmed varierande räntor och avgifter.

Att samla små företagslån och krediter i ett enda större innebär alltså att lägre ränta kan uppnås.

2. Större valbarhet kring amorteringstid

Lån på mindre belopp har även kortare löptid, amorteringstid. Det innebär att månadskostnaden kan bli hög även om det är ett relativt litet belopp som ska återbetalas.

De större företagslånen kan istället betalas tillbaka över ett flertal år vilket resulterar i en lägre kostnad per månad. Företagare kan även anpassa amorteringstiden utifrån hur stort månadsbelopp som budgeten klarar av att hantera.

3. Enklare och billigare administration

Genom att lösa alla mindre lån och krediter skapas även en förbättrad överblick över företagets lånesituation. Återbetalning sker en gång per månad, via en enda faktura. Det är därmed tydligt hur stor skuld som företaget har, dess månadsbetalning och förväntad amorteringstid.

Att ha färre lån/krediter kan även innebära färre avgifter. Exempelvis undviks att flera aviavgifter betalas varje månad.

4. Bättre kreditvärdighet

När ett företag ansöker om lån eller kredit sker alltid en bedömning av dess kreditvärdighet för att avgöra om ansökan ska beviljas eller inte.

En av de punkter som avgör kreditvärdigheten är antal och summa på övriga lån. Det kan alltså vara bättre att ha ett enda större företagslån – än många små.

Så samlas företagets lån och krediter

Så här sker processen när ett företag vill samla sina lån:

1. Sammanställ belopp

Första steget är att sammanställa företagets totala skuld. Det kan vara allt från lån till investeringar till utnyttjade kontokrediter. Dessutom bör en sammanställning ske av hur stort belopp som betalas på dessa varje månad.

I företagets bokföring framgår både kortfristiga och långfristiga skulder. De kortfristiga är de som förväntas betalas inom ett år och de långfristiga de som har längre löptid. Har företaget någon långfristig skuld med mycket bra ränta och villkor kan dessa uteslutas från sammanställningen.

I detta läge bör företaget även se över eventuellt närliggande behov av kapital. Ska exempelvis ett större varulager köpas in, eller planeras inköp av inventarier, som kräver extrakapital bör denna summa även räknas med.

2. Ansök 

Nästa steg är att ansöka om företagslån hos kreditgivare som primärt har den målgrupp som företaget är inom. Detta för att se vilken ränta och månadskostnad som kan erbjudas.

Storbankerna vänder sig exempelvis framförallt till stora och medelstora bolag och kräver mycket ofta säkerhet i exempelvis inventarier eller fastigheter.

För mikro- och småföretag kan det istället vara bättre att ansöka till kreditgivare som just har småföretag som målgrupp. Därmed kan lånen tydligare anpassas utifrån företagets enskilda behov.

Eftersom ansökan inte är bindande är det enkelt att ansöka och snabbt få svar på vilken ränta och månadskostnad som samlingslånet skulle få.

3. Jämför och teckna samlingslånet

Ställ nu kreditbolagets erbjudande mot dagens lånesituation.

• Hur mycket betalar företaget idag, per månad, för samtliga lån och krediter?
• Hur mycket skulle samlingslånet kosta per månad?

Förutsatt att samlingslånet har bättre villkor kan lånet tecknas och pengarna betalas ut. Beloppet används sedan direkt till att återbetala samtliga befintliga skulder.

4. Få bättre lånevillkor

Med lägre ränta och anpassad amorteringstid kan nu en betydligt bättre månadskostnad skapas. Detta tack vare att de dyrare krediterna helt blir lösta. Nu kan företaget även få en bättre överblick över dess låne- och kreditsituation eftersom enbart en skuld ska hanteras varje månad.

Att tänka på!

Som visas ovan kan företag tydligt förbättra sin lånesituation genom att samla lån och krediter i ett enda större företagslån. Samtidigt finns det ett par punkter att tänka på för att nå bäst resultat.

Längre amorteringstid skapar högre totalkostnad

Med större lånesumma erbjuds i regel möjligheten till längre löptid, vilket sänker månadsbetalningen på lånet.

Men du bör vara medveten om att längre amorteringstid medför en större totalkostnad (kapitalkostnad). Det beror på att räntor och avgifter uppkommer under en längre period.

Exempel på att samlat företagslån:

Ett företag tecknar ett företagslån på 100 000 kronor som har 7 % i ränta och utan andra avgifter. Vid 3 års löptid (rak amortering) blir kapitalkostnaden ca 10 800 kronor. Väljs istället 5 års löptid kommer kapitalkostnaden att uppgå till ca 17 800 kronor. 

Sök utanför ordinarie bank

De flesta företag har företagskonto hos någon av stor- eller företagsbankerna. Det kan därmed upplevas enkelt och bekvämt att även teckna samlingslånet hos samma bank. Då finns företagets hela ekonomi tillgängligt på ett och samma ställe. Men det kan eventuellt innebära att onödigt hög kostnad.

Genom att ansöka om samlingslån hos flera kreditbolag kan olika erbjudanden enkelt jämföras och bästa alternativet väljas.

Omförhandla regelbundet

De flesta kreditgivarna tillämpar individuell ränte- och/eller avgiftsnivå. Det innebär att företagets kreditvärdighet ligger till grund för vilken ränta/avgift som erbjuds. Under hela lånets löptid kommer sedan denna nivå att gälla.

Tecknas ett samlingslån med längre löptid (ett par år) bör därför alltid omförhandling ske en gång per år. Har kreditvärdigheten kraftigt förbättrats bör därmed lägre ränta/avgift kunna erbjudas.