Företagslån med säkerhet har en högre beviljandegrad
Ett företagslån med säkerhet är ett lån för företag där långivaren får en säkerhet av något slag för lånet. När det kommer till lån med säkerhet används ofta en företagsinteckning eller fastighet som säkerhet för lånet. Men det kan också röra sig om att du som företagare går borgen för lånet.
Det finns ingen typ av lån som alltid beviljas, men företagslån med säkerhet har av naturliga skäl en högre beviljandegrad än andra lån för företag. Detta beror helt enkelt på att det är mindre riskfyllt för ett låneinstitut att låna ut pengar genom ett lån med säkerhet.
Om saker och ting skulle gå fel och företaget inte kan betala sin skuld kan nämligen banken använda den ställda panten för att minimera sin kreditförlust. Till exempel kan en fastighet komma att säljas om en sådan har använts som säkerhet för lånet.
Dessa typer av pant kan ställas vid ett företagslån med säkerhet
Genom att gå i borgen för lånet eller ställa pant som säkerhet ökar bankens benägenhet att vilja låna ut pengar till ditt företag. Dessutom kan du ofta förhandla dig till en lägre ränta ju mer säkerhet du ställer till förfogande. Därför är inte sällan ett företagslån med säkerhet ett bättre lån för alla inblandade parter.
Det finns dock flera olika sätt att erbjuda ett låneinstitut säkerhet för ett lån. Nedan belyser vi dessa!
Personlig borgen
Personlig borgen är det allra vanligaste upplägget vid lån med säkerhet till mindre företag. Anledningen till detta är att små företag sällan har tillgång till värdefulla tillgångar att pantsätta.
Vid företagslån med säkerhet där personlig borgen används ska en privatperson som har en uppenbar koppling till företag bli borgensman. Oftast är det företagets VD som får ta på sig rollen som borgensman, men det kan även vara en styrelseledamot eller någon annan person med god insyn i företagets finanser och verksamhet.
Det främsta syftet med detta upplägg är att ge långivaren en säkerhet om företaget som lånar pengar skulle gå i konkurs och företagaren då försöker komma undan betalningsansvaret. Därför är det vanligt att du som företagare går i personlig borgen för lånet. När du gör detta går du med på att ta på dig ett personligt betalningsansvar för skulden. Därmed blir du betalningsskyldig om företaget av ett eller annat skäl inte skulle kunna betala tillbaka sitt lån.
Moderbolagsborgen
Det är inte bara privatpersoner som kan gå i borgen för ett lån med säkerhet – även företag kan göra detta. Dock kan inte det företag som ska låna pengarna gå i borgen utan i sådana fall krävs att moderbolaget agerar borgensman. Detta förfarande kallas för en moderbolagsborgen och innebär att moderbolaget går i borgen för dotterbolaget (låntagaren).
Detta är en relativt ovanlig lösning då upplägget kräver väldigt specifika förutsättningar. Det är trots allt ganska få företag som ansöker om företagslån med säkerhet som är en del i en större koncern. Utan tillgång till ett moderbolag är en moderbolagsborgen helt enkelt inte möjlig att få till stånd.
Säkerhet i fast egendom (hypotek)
När ditt företag tar ett företagslån med säkerhet kan du även välja att ställa pant i form av fast egendom som säkerhet för skulden. Detta kallas för hypotek och är ett begrepp som kommer från grekiskan (hypotek betyder pant på grekiska).
När mindre företag tar lån med säkerhet används vanligtvis pant i form av egendom som används i verksamheten. Två exempel på sådan egendom är lagervaror och maskiner. Dessa tillgångar kan företaget används som säkerhet för ett lån. Tillgångarna kan antingen användas som enda säkerhet för lånet eller så kan de kombineras med en personlig borgen.
Det sistnämnda alternativet ger såklart ett låneinstitut maximal säkerhet. Utöver att en borgensman har tagit på sig betalningsskyldigheten för lånet har låneinstitutet då även tillgång till pantsatt egendom som kan avyttras för att täcka skulderna. En sådan avyttring av egendom frigör ofta kapital fortare än vad det går att driva in skulden från borgensmannen.
Pantsättning i fastighet
Vissa mindre företag äger fastigheter och dessa kan användas som pant för ett lån med säkerhet. Till exempel hör det till vanligheterna att jordbruksföretagare äger jordbruksfastigheter. En sådan fastighet kan pantsättas och erbjuda låneinstitutet en säkerhet i form av värdet på fastigheten.
En pantsättning i fastighet betraktas i normalfallet som en väldigt stabil säkerhet. Därmed är det generellt sett fördelaktigt för dig som låntagare om du kan ställa en sådan pant för ett företagslån med säkerhet. Du har då goda möjligheter att förhandla dig till riktigt bra villkor för lånet.
Å andra sidan kan en fastighet vara svårare för låneinstitutet att omsätta än till exempel en maskinpark. Därför används denna typ av säkerhet främst för företagslån på större belopp.
Johan Alfredsson
Skribent