Företagslån med personlig borgen

Senast uppdaterad: Januari 18:e, 2023 | Av Axel Svensson | Ekonomi skribent

Många småföretagare som ansöker om ett lån blir förvånade när långivaren kräver att de ska gå i god för lånet. Men faktum är att de allra flesta långivare som lånar ut pengar till mindre och medelstora företag ställer detta krav.

Genom att tillhandahålla ett företagslån med personlig borgen minskar nämligen långivaren den risk som är förknippat med att låna ut pengar till ditt företag. Om företaget inte skulle klara av att betala tillbaka lånet har långivaren möjlighet att göra dig personligt betalningsansvarig tills skulden är återbetald.

Detta är mer eller mindre praxis i branschen när det kommer till utlåning till mindre företag. Därför behöver du inte dra öronen åt dig eller bli avskräckt bara för att en långivare råkar ställa detta villkor som ett krav för att ditt företag ska kunna låna pengar.

Däremot är det viktigt att du sätter dig in i hur ett lån med personlig borgen kan komma att påverka dig och din privata ekonomi. Detta utöver att ta hänsyn till hur lånet påverkar ditt företag och dess finanser.

En eller flera företrädare för företaget kan gå i personlig borgen

Det finns flera olika varianter av borgen inom finansbranschen. Allesammans har dock att göra med att banken kräver lite extra säkerhet när du eller ditt företag vill låna pengar.

En typ av borgen är personlig borgen företag innebär att du går med på att bli ansvarig för återbetalningen av en skuld eller ett lån du har tagit. Du står då som juridisk person och inte företaget för att låntagaren ska betala skulden tillbaka.

Beroende på hur er företagsstruktur ser ut behöver du inte vara ensam borgensman. Det händer att långivare lånar ut pengar via företagslån med personlig borgen där flera borgensmän delar på betalningsansvaret för lånet. Även de eventuella övriga borgensmännen bör dock ha framskjutna positioner i företaget och ha en god insyn i företagets ekonomi.

Om enkel borgen och proprieborgen

Det finns inte bara en typ av personlig borgen för ett lån som långivaren kan avkräva av sina låntagare. Detta kan vara värt att känna till för dig som överväger att ansöka om ett företagslån med personlig borgen. De två varianter som är vanligast förekommande är dessa:

• Enkel borgen. Vid en enkel borgen för ett lån behöver banken först kräva den så kallade gäldenären på betalning. Detta innan borgensmännen kan avkrävas att betala. Gäldenären är en privatperson eller juridisk person som står i skuld till långivaren. Detta kan med andra ord vara till exempel ett aktiebolag, d.v.s. det företag som har tecknat lånet.

• Proprieborgen. Vid en proprieborgen äger borgenären (långivaren) rätt att avkräva betalning från vem som helst av de inblandade. Det betyder att banken kan begära att såväl gäldenären som de olika borgensmännen krävs på betalning. Alla dessa parter har nämligen tagit på sig ett solidariskt betalningsansvar. Det innebär att varje enskild part har ett lika stort ansvar för den sammanlagda skulden som någon annan part. Därmed kan en enskild borgensman tvingas betala hela låneskulden, men denne har då regressrätt mot gäldenären och de eventuella övriga borgensmännen.

Medlåntagare har ett delat ansvar för skulden

Utöver borgensmän finns det även någonting som kallas för medlåntagare. Dessa bägge epitet bör inte förväxlas då det finns stora skillnader mellan att vara borgensman respektive att vara medlåntagare.

Om du är medlåntagare står du med på lånet tillsammans med den huvudsakliga låntagaren. Ni bägge har ett delat ansvar för betalningen av skulden. Däremot blir du som medlåntagare inte personligt betalningsskyldig om låntagaren inte skulle kunna återbetala sitt lån.

Tar du däremot på dig rollen som borgensman blir du dock personligt ansvarig för skulden. Därför bör du tänka dig noga för innan du går i borgen för ett företagslån. För om det företag som lånar pengar inte kan betala tillbaka pengarna tvingas du alltså ta på dig betalningsansvaret för lånet.

Kan jag beviljas ett företagslån utan personlig borgen?

De flesta långivare ställer som krav att du går i personlig borgen för ditt företagslån. Detta såvida du inte har möjlighet att ställa säkerhet för lånet. Därför är det mer eller mindre kutym att mindre företag som lånar pengar behöver ha en företrädare som väljer att gå i personlig borgen för lånet.

Faktum är att det ligger till på detta vis i majoriteten av alla dylika fall. Så även om det förvisso är möjligt att beviljas ett lån utan personlig borgen hör detta inte till vanligheten för småföretagare.

Du bör dock vara medveten om att ett företagslån med personlig borgen skiljer sig åt från ett lån med säkerhet. Dessa lån kräver ingen säkerhet i form av fysiska, digitala eller immateriella tillgångar.

Därmed behöver du inte använda maskiner, fastigheter eller liknande som en säkerhet för att krydda ditt erbjudande. Långivaren nöjer sig istället med att du i egenskap av företrädare för ditt företag går i personlig borgen.

Då behöver en företrädare för företaget gå i borgen för ett lån

Det kan finnas många olika situationer där långivaren kräver att en borgensman ska gå i borgen för ett företagslån. Det är trots allt väldigt vanligt att långivare ställer detta krav på sina låntagare.

Dessutom kan det i vissa fall medföra en lägre kostnad för företag att låna pengar med en borgensman som säkerhet. Detta kan nämligen ses som ett alternativ till att ställa annan säkerhet för lånet och långivaren kan då känna sig tryggare med utlåningen.

Anledningen till att många långivare ställer som krav att ditt företag ska ha en företrädare som väljer att gå i borgen för lånet är just tryggheten. Långivaren vill gärna ha en försäkran på att det lån som du och ditt företag tecknar i slutändan kommer att betalas åter.

Detta är även ett vanligt förfarande inom den privatekonomiska sfären. Där används borgensmän bland annat i samband med lån men även då en person med sämre ekonomi vill kunna köpa en bostad. Då kan föräldrar eller andra personer i bostadsköparens omgivning gå i personlig borgen för bostadslånet.

Dessa krav ställer långivaren på borgensmannen

De exakta krav som långivare ställer på borgensmannen varierar från fall till fall. Några allmänna kriterier som en borgensman bör uppfylla är att denne ska:

• vara myndig
• vara svensk medborgare
• sakna betalningsanmärkningar
• vara fri från skuld hos Kronofogden
• ha en god och ordnad ekonomi
• ha en hög kreditvärdighet.

Förutsatt att du uppfyller dessa villkor är sannolikheten hög att du kan bli borgensman för ett företagslån med personlig borgen.

Att tänka på innan du går i borgen för ett lån

Som företrädare för ditt företag funderar du kanske på huruvida det är en bra idé att gå i borgen för ett lån. Det är i sådana fall bra att du gör detta – det är ingenting som du bör göra lättvindigt utan du bör tänka igenom saken noggrant. Med detta sagt kan det vara svårt för dig som driver ett mindre eller medelstort företag att beviljas ett lån utan att ge långivaren denna garanti.

Innan du går i personlig borgen för ett företagslån bör du dock ställa dig följande frågor:

• Känner du dig trygg med att ditt företag kommer kunna betala tillbaka lånet samt följa alla villkoren för detta? För att kunna besvara denna fråga bör du gå igenom din affärsplan och företagets finanser. Detta för att säkerställa att ditt företag faktiskt kommer kunna återbetala lånet som planerat. För även om matematiken ser bra ut på pappret och företaget betalar tillbaka lånet enligt avtalet finns det ytterligare fallgropar. Vi syftar då på de övriga villkor som långivaren kan ha ställt för lånet – om inte dessa följs kan det hela ändå räknas som ett låneförfall (en s.k. default).
• Är du införstådd med de regler som gäller för din borgen? Försäkra dig om att du är införstådd med reglerna för din personliga borgen. Du bör vara medveten om såväl vilket belopp som du kan bli betalningsskyldig för, hur länge du skulle behöva betala tillbaka lånet samt huruvida långivaren först kommer försöka ta vissa tillgångar som du äger.
• Behöver du betala tillbaka pengarna vid ett eventuellt låneförfall? Vi har redan varit inne på det begrepp som kallas för en default (d.v.s. ett låneförfall). När du har läst på vad som gäller kring vilka situationer där du kan bli personligt betalningsansvarig för lånet bör du ställa dig själv denna fråga. Dessutom bör du ta i beaktande om din ekonomi skulle stå pall för detta betalningsansvar om det skulle bli aktuellt, exempelvis i samband med ett låneförfall.
• Hur stora är lånekostnaderna? Det är viktigt att du har stenkoll på hur stora kostnaderna för lånet är. Därför bör du förvissa dig om detta innan du väljer att gå i personlig borgen för ett företagslån. Anledningen till detta är att du i slutändan kan tvingas ta över betalningsansvaret från ditt företag.
• Är ni flera borgensmän och kan ni i sådana fall gå i en enkel borgen? En enkel borgen är alltid att föredra framför en proprieborgen om ni är flera borgensmän, åtminstone för er som går i god för lånet. Detta då ni genom en sådan borgen är flera personer med ett delat ansvar för skulden. Ur bankens synpunkt är det dock bättre om ni istället går i borgen via en proprieborgen.