Senast uppdaterad: Januari 18:e, 2023 | Av Axel Svensson | Ekonomi skribent
Många småföretagare som ansöker om ett lån blir förvånade när långivaren kräver att de ska gå i god för lånet. Men faktum är att de allra flesta långivare som lånar ut pengar till mindre och medelstora företag ställer detta krav.
Genom att tillhandahålla ett företagslån med personlig borgen minskar nämligen långivaren den risk som är förknippat med att låna ut pengar till ditt företag. Om företaget inte skulle klara av att betala tillbaka lånet har långivaren möjlighet att göra dig personligt betalningsansvarig tills skulden är återbetald.
Detta är mer eller mindre praxis i branschen när det kommer till utlåning till mindre företag. Därför behöver du inte dra öronen åt dig eller bli avskräckt bara för att en långivare råkar ställa detta villkor som ett krav för att ditt företag ska kunna låna pengar.
Däremot är det viktigt att du sätter dig in i hur ett lån med personlig borgen kan komma att påverka dig och din privata ekonomi. Detta utöver att ta hänsyn till hur lånet påverkar ditt företag och dess finanser.
Det finns flera olika varianter av borgen inom finansbranschen. Allesammans har dock att göra med att banken kräver lite extra säkerhet när du eller ditt företag vill låna pengar.
En typ av borgen är personlig borgen företag innebär att du går med på att bli ansvarig för återbetalningen av en skuld eller ett lån du har tagit. Du står då som juridisk person och inte företaget för att låntagaren ska betala skulden tillbaka.
Beroende på hur er företagsstruktur ser ut behöver du inte vara ensam borgensman. Det händer att långivare lånar ut pengar via företagslån med personlig borgen där flera borgensmän delar på betalningsansvaret för lånet. Även de eventuella övriga borgensmännen bör dock ha framskjutna positioner i företaget och ha en god insyn i företagets ekonomi.
Det finns inte bara en typ av personlig borgen för ett lån som långivaren kan avkräva av sina låntagare. Detta kan vara värt att känna till för dig som överväger att ansöka om ett företagslån med personlig borgen. De två varianter som är vanligast förekommande är dessa:
Utöver borgensmän finns det även någonting som kallas för medlåntagare. Dessa bägge epitet bör inte förväxlas då det finns stora skillnader mellan att vara borgensman respektive att vara medlåntagare.
Om du är medlåntagare står du med på lånet tillsammans med den huvudsakliga låntagaren. Ni bägge har ett delat ansvar för betalningen av skulden. Däremot blir du som medlåntagare inte personligt betalningsskyldig om låntagaren inte skulle kunna återbetala sitt lån.
Tar du däremot på dig rollen som borgensman blir du dock personligt ansvarig för skulden. Därför bör du tänka dig noga för innan du går i borgen för ett företagslån. För om det företag som lånar pengar inte kan betala tillbaka pengarna tvingas du alltså ta på dig betalningsansvaret för lånet.
De flesta långivare ställer som krav att du går i personlig borgen för ditt företagslån. Detta såvida du inte har möjlighet att ställa säkerhet för lånet. Därför är det mer eller mindre kutym att mindre företag som lånar pengar behöver ha en företrädare som väljer att gå i personlig borgen för lånet.
Faktum är att det ligger till på detta vis i majoriteten av alla dylika fall. Så även om det förvisso är möjligt att beviljas ett lån utan personlig borgen hör detta inte till vanligheten för småföretagare.
Du bör dock vara medveten om att ett företagslån med personlig borgen skiljer sig åt från ett lån med säkerhet. Dessa lån kräver ingen säkerhet i form av fysiska, digitala eller immateriella tillgångar.
Därmed behöver du inte använda maskiner, fastigheter eller liknande som en säkerhet för att krydda ditt erbjudande. Långivaren nöjer sig istället med att du i egenskap av företrädare för ditt företag går i personlig borgen.
Det kan finnas många olika situationer där långivaren kräver att en borgensman ska gå i borgen för ett företagslån. Det är trots allt väldigt vanligt att långivare ställer detta krav på sina låntagare.
Dessutom kan det i vissa fall medföra en lägre kostnad för företag att låna pengar med en borgensman som säkerhet. Detta kan nämligen ses som ett alternativ till att ställa annan säkerhet för lånet och långivaren kan då känna sig tryggare med utlåningen.
Anledningen till att många långivare ställer som krav att ditt företag ska ha en företrädare som väljer att gå i borgen för lånet är just tryggheten. Långivaren vill gärna ha en försäkran på att det lån som du och ditt företag tecknar i slutändan kommer att betalas åter.
Detta är även ett vanligt förfarande inom den privatekonomiska sfären. Där används borgensmän bland annat i samband med lån men även då en person med sämre ekonomi vill kunna köpa en bostad. Då kan föräldrar eller andra personer i bostadsköparens omgivning gå i personlig borgen för bostadslånet.
De exakta krav som långivare ställer på borgensmannen varierar från fall till fall. Några allmänna kriterier som en borgensman bör uppfylla är att denne ska:
Förutsatt att du uppfyller dessa villkor är sannolikheten hög att du kan bli borgensman för ett företagslån med personlig borgen.
Som företrädare för ditt företag funderar du kanske på huruvida det är en bra idé att gå i borgen för ett lån. Det är i sådana fall bra att du gör detta – det är ingenting som du bör göra lättvindigt utan du bör tänka igenom saken noggrant. Med detta sagt kan det vara svårt för dig som driver ett mindre eller medelstort företag att beviljas ett lån utan att ge långivaren denna garanti.
Innan du går i personlig borgen för ett företagslån bör du dock ställa dig följande frågor: