Annuitetslån

Senast uppdaterad: Januari 16:e, 2023 | Av Johan Alfredsson | Ekonomi Skribent

Ett annuitetslån är ett slags lån som innebär att du som låntagare betalar ett fast belopp till långivaren varje månad. Detta fasta belopp kallas för annuitet och omfattar såväl ränta som amortering. Denna låneform har som syfta att du ska betala ett förutbestämt belopp vid varje enskilt betalningstillfälle. Detta belopp förändras generellt sett inte alls under lånets löptid.

Det finns dock ett undantag från denna regel, nämligen förändrad annuitet. Här går vi igenom allt som har med annuitetslån att göra, inklusive förändrad respektive bibehållen annuitet. Läs vidare för att bredda dina kunskaper på området och lära dig mer om denna låneform!

Jämför annuitetslån

Det finns många olika sorters företag och verksamheter men allesammans har en sak gemensamt: behovet av rörelsekapital. För de allra flesta företagare kommer det komma en tid i karriären då ett behov av lite extra kapital uppstår. För vissa företag krävs ett lån för att finansiera själva starten av företaget. I andra fall handlar det om mer etablerade verksamheter som behöver ett tillskott av kapital för att kunna expandera till nästa fas. Andra företagare är i ett akut behov av ett lån för att kunna fortsätta driva sina verksamheter.

Men att låna pengar är inget litet beslut som bör tas lättvindigt. Du vill nämligen inte att ditt företag lånar mer pengar än vad som kan betalas tillbaka. Dessutom kommer företaget behöva betala ränta på sitt lån. Därför är det viktigt att planera för detta beslut samt vrida och vända på alla stenar innan ansökan slutligen lämnas in.

Om kapitalbehovet är lite mer akut kanske du dock inte har särskilt många alternativ att tillgå. I andra fall kan du vara lite mer flexibel och försöka tajma den rätta tidpunkten att ta ett annuitetslån. För om lånet tecknas alltför tidigt tvingas du betala mer ränta än vad som egentligen krävs. Dessutom kan du kanske inte dra den fulla nyttan av de lånade pengarna. Men om ansökan istället lämnas in för sent riskerar du att hamna i ett svårare ekonomiskt trångmål. Därför bör du försöka ha god känsla för när tidpunkten är rätta.

När tiden är inne rekommenderar vi att du jämför annuitetslån för att kunna hitta det alternativ som passar dig bäst.

Så jämför du och hittar rätt lån för ditt företag

Det är viktigt att du jämför annuitetslån för att du ska kunna hitta det rätta lånet för ditt företag. En jämförelse av de tillgängliga långivarna och deras respektive erbjudanden kan göras på flera olika sätt. Generellt sett är dock räntan för lånet en viktig faktor att ta hänsyn till. Men det kan även finnas andra faktorer som väger tungt för just ditt företag när det kommer till kritan.

Till exempel kan löptiden vara en viktig faktor att väga in i beslutet. Vissa långivare erbjuder nämligen företagslån med en längre löptid än andra. Ditt företag kanske främst är i behov av ett mer kortsiktigt kapitaltillskott och skulle då kunna välja ett lån med en kortare löptid på bara några månader eller ett fåtal år. Eller så behöver ni en lite längre tid på er att återbetala lånet och bör av detta skäl välja en lite längre löptid, kanske uppemot 5 år.

Även maxbeloppet är ofta en viktig faktor att ta i beaktande. Även detta är nämligen variabel som kan skilja sig ganska väsentligt åt beroende på hos vilken kreditgivare du ansöker om ett lån.

Hur ansöker jag om ett annuitetslån?

Du kan ansöka om ett annuitetslån för ditt företag genom att först hitta en långivare som tillhandahåller denna typ av lån. Därefter går du igenom dennes sedvanliga ansökningsprocess.

Generellt sett går processen till på så vis att du besöker långivarens webbplats. Där matar du in önskat lånebelopp och löptid. Sedan fyller du i den information som efterfrågas om dig och ditt företag. Idag kan du ofta verifiera dig och företaget med hjälp av BankID.

Hur mycket kan jag låna?

Exakt hur stort belopp ditt företag kan låna beror på en rad olika faktorer. Alla långivare har sina egna olika sätt att bedöma detta. Vanligast är dock att kreditgivaren tittar på faktorer som dessa:

Balansrapport och resultaträkning
Bolagets skuldsaldo
Firmatecknarens skuldsaldo
Styrelsens sammansättning
Eventuella adressändringar.

Dessa är några av de viktigaste kriterierna som en långivare vanligtvis använder sig av för att kunna bedöma hur mycket pengar ett företag ska tillåtas att låna. Nämnda kriterier ligger även till grund för bedömningen av hur lång löptid lånet ska ha.

Om själva företaget eller någon av firmatecknarna har betalningsanmärkningar försämras med andra ord möjligheterna att låna ett högre belopp. Detta på grund av att en betalningsanmärkning anses vara en riskfaktor för långivaren. I vissa fall kan dock ett högre lånebelopp beviljas, men detta förutsätter vanligtvis att en kreditvärdig person väljer att stå som extra låntagare på företagslånet. I sådana fall ger detta kreditgivaren lite extra trygghet.

Grundkrav för annuitetslån

Vilka grundkrav som gäller för annuitetslån varierar en del beroende på hos vilken långivare du ansöker. Generellt sett gäller dock dessa grundläggande krav för att ditt företag ska få låna pengar:

Att företaget är registrerat i Sverige.
Att en företrädare för företaget går i personlig borgen för lånet.
Att företagets företrädare som mest har enstaka betalningsanmärkningar.
Ett företagskonto hos en svensk bank.

Annuitetslån skiljer sig åt från lån med rak amortering

Ett annuitetslån är en typ av företagslån som skiljer sig åt från lån med rak amortering. Den stora skillnaden mellan dessa har att göra med sättet som lånet amorteras.

Om du tecknar ett annuitetslån ska du betala ett fast månatligt belopp under lånets hela löptid. Vid rak amortering blir istället månadsbeloppet lägre i takt med att räntekostnaderna minskar. Därmed är månadsbeloppet initialt högre och sjunker sedan gradvis.

Lånet är dyrast i början av lånets löptid

Som du säkert känner till består den månatliga betalningen på ditt lån av två komponenter:

räntekostnaden
amorteringen.

Räntekostnaden är kostnaden för den upplupna räntan och amorteringen är återbetalningen av din skuld. Då räntan beräknas utifrån hur mycket skuld som återstår sjunker denna kostnad allt eftersom du amorterar ner skulden. Därför är räntekostnaderna för ditt lån som högst i början av löptiden och som lägst mot slutet. Så är fallet oavsett om du har tecknat ett lån med rak amortering eller ett annuitetslån.

Skillnaden mellan ändrad respektive bibehållen annuitet

För att du ska kunna behålla exakt samma månadsbetalning under lånets löptid kräver detta att räntan förblir oförändrad. Sannolikheten är dock stor att så inte blir fallet utan att räntan justeras uppåt och/eller nedåt under den tid som ditt lån är aktivt. Räntehöjningar respektive -sänkningar kan justeras på något av följande två sätt:

Bibehållen annuitet

Bibehållen annuitet är en lösning som innebär att du behåller precis samma månadsbetalning trots att räntan ändras. Vid en räntehöjning betyder detta att du amorterar lite mindre än tidigare och betalar en procentuellt sett större räntekostnad.

Fördelen med detta upplägg är att din månadsbetalning förblir densamma även om räntan skulle chockhöjas. Nackdelen är istället att du i sådana fall amorterar mindre på ditt lån varje månad. Det betyder att det tar längre tid innan lånet betalas tillbaka till fullo. Du kan med andra ord tvingas förlänga lånets löptid på grund av att räntan ändras uppåt. Din långivare bör ta kontakt med dig för att informera dig om detta skulle ske.

Ändrad annuitet

Ändrad annuitet är en annan möjlig lösning som kan bli aktuell när räntan ändras. Detta är raka motsatsen till ovan nämnda alternativ. Här förändras inte löptiden utan istället justeras din månatliga betalning för den höjd eller sänkta räntan.

Fördelen med detta upplägg är att löptiden för lånet förblir densamma även om räntan skulle höjas eller sänkas. Lånet löper helt enkelt på som planerat oavsett om räntan går upp eller ner. Nackdelen är dock att du inte på förhand vet exakt hur mycket du måste betala till långivaren nästkommande månad.

Vanliga frågor om annuitetslån

Hur fungerar ett annuitetslån?

Ett annuitetslån har den speciella egenskapen att du varje månad betalar ett exakt lika stort belopp till din långivare. Beloppet ifråga innefattar såväl ränta som amortering och förändras alltså inte i takt med ränteförändringar. I händelse av att räntan ändras kan du och långivaren ha kommit överens om antingen ändrad annuitet eller bibehållen annuitet.

Vad är bra med annuitetslån?

Den största fördelen med ett annuitetslån är att du på förhand vet vilket månatligt annuitetsbelopp du ska betala. Detta förutsatt att du och din långivare har kommit överens om bibehållen annuitet. Om så är fallet blir avbetalningsplanen lättöverskådlig och du slipper hantera höga avbetalningar i början av löptiden.

Kan man lösa ett annuitetslån?

Ja, du har möjlighet att lösa ett annuitetslån i förväg om du så skulle vilja. Du kan själv välja huruvida du vill betala en större summa än din månadsbetalning eller betala tillbaka hela lånet på en gång. Kontakta din långivare för mer information om detta.

Vad är bäst – annuitetslån eller rak amortering?

Bägge dessa alternativ har sina respektive fördelar och nackdelar. Fördelen med ett annuitetslån är att du betalar ett specifikt månadsbelopp under hela lånets löptid. Vid en rak amortering uppgår amorteringen till samma belopp varje månad men månadskostnaden sjunker i takt med att räntekostnaden minskar.